蚂蚁消金首席风险官林嘉南：实时交互式风控系统让金融服务更普惠

10月20日，2024年金融科技大会暨成方金融科技论坛上，重庆蚂蚁消金的实时交互式风控系统从金融科技应用场景大赛中脱颖而出，入选2024年国际标准金融应用卓越案例。

据悉，实时交互式风控系统是蚂蚁消金最新一代智能风控系统，用户通过提交职业证书、资质证书等材料，AI就能识别、解析碎片信息，并应用于刻画信用，提升额度。该风控系统能有效提升新兴就业群体金融服务的便利性和普惠性。

最难的是识别用户提交材料的真实性，并将其解析成金融风控可用的信息，同时在贷前中后各环节，确保用户良好的体验。蚂蚁消金副总经理、首席风险官林嘉南在金融街论坛上分享了实时交互式风控系统的创新探索。

过去两年，蚂蚁消金打磨出了一整套方案，通过AI技术的应用，实现对多模态材料的精准识别，包括各行各业的资质证书，准确率高达96%以上，验真准确率则高达92%，同时通过大模型实现千人千面的交互。

实时交互式风控系统来自于蚂蚁消金多年的技术沉淀。林嘉南还分享了花呗风控演进的三个阶段:

第一阶段，追求风险管理的自动化。在客户授权后，利用金融信息及电商交易的相关信息实现信贷服务的310模式。

第二阶段，实现风控的智能化和动态化。在金融信息的基础上叠加非金融信息辅助风控决策，用机器学习的方式构建出一个风控引擎。基于风控引擎，不断为客户提供动态的风险管理服务，打造出千人千面的产品。

第三阶段是实时化阶段。基于大模型和多模态知识图谱，获取和处理碎片化的信息。例如客户在现实生活中还未被结构化、中心化和数字化的其他个人信息，类似个人证书等信息。这一阶段的进展让我们能够更贴近用户产生金融服务需求的具体场景，提供贴身服务。

数据显示，全国超过4亿消费者日常在用花呗买早餐、坐地铁，其中有1.2亿是新市民群体；花呗的笔均消费金额仅90元，具有小额、普惠的特征，因为有最长41天的免息期，花呗用户绝大多数是在长期享用免息服务。

实时交互式风控系统才刚刚起步，未来我们会给用户提供更精准、更全面、更好的体验。期待未来某一天，属于个人的信用服务管家能够变得更加普惠。林嘉南认为，风险管理一直都在追求消除信息的不确定性，蚂蚁消金一直致力于利用科技的能力发挥数据的价值，不断地逼近减少信息不确定性的边界。

此外，浙江蚂蚁密算科技有限公司、重庆蚂蚁消费金融有限公司联合申报的隐语 MPC 风控全链路方案，获得了2024金融科技应用场景大赛探索实践奖。

据了解，金融科技应用场景大赛已经连续举办4届，今年共收到来自12个省、直辖市、特别行政区的金融机构、科技企业、专业服务机构等93家参赛机构申报的参赛方案155份。大赛参赛机构繁多，方案丰富，不仅包含了大量前沿技术创新，还与现实场景实现了深度结合，直观地反映出优秀案例在金融技术和系统创新方面的趋势。